济宁银行聚焦“智慧银行”建设 科技赋能普惠金


发布时间: 2019-10-08

  着力于“智慧银行”建设,济宁银行依托开放式科技专注于智能化升级,重点围绕业务流程优化、产品更新迭代、服务质效提升、风控管理强化、特色化转型发展等五大方面持续创新变革,进一步增强了普惠金融的便利性和可获得性,为客户带来全新体验。在金融科技强有力的支撑下,2018年全行资产、存款、贷款、经营利润等主要指标增速均升至山东省城商行系统前列,九龙彩色图库一点心机满分甜,在全球1000家银行排名中位列886位,较上年提升了32个位次,开创了中小银行创新发展的新局面。

  为快速适应市场变化、新技术变革带来的银行经营理念与模式的变化,有效解决传统服务中面临的办理渠道单一、系统操作繁琐、纸质填单效率低下等诸多短板,济宁银行将金融服务、运营管理与科技创新集成联通,在全省城商行系统推出“CBUS5.0-智慧银行系统。

  该系统以客户为中心,以提供多渠道、全方位服务为导向,以网点轻量化,业务自助化、移动化、集中化、线上化为目标,对核心系统进行升级改造、对业务流程进行优化梳理、对柜面系统进行更新换代,将大数据信息采集、集中授权和集中作业、凭证无纸化、人脸识别、移动展业等进行线上线下协同整合,为全力打造新一代智慧银行而实施的定制化整体解决方案,从而达到提高服务效率、提升用户体验、降低业务风险和运营成本的根本服务宗旨。

  一是柜面交易更便捷。柜面交易场景化和“柜面快车”处理,提升了柜员业务办理效率,缩短了客户办理时长。移动PAD支持厅堂办理和上门服务,极大方便了客户。“服务快车”模式,同一客户一次办理多笔业务,实现“一次验密(同介质)、一次身份核查、一次凭证打印、一次客户签字”。

  二是实现无纸化作业。柜面无纸化上线后,大幅减少客户填写纸质单据的手续,客户通过柜外清真正参与业务办理的每个环节,实时掌握业务办理情况,提高了客户办理体验。

  三是用户体验大幅提升。企业开户流程实现线上预约,线下开户,前后台协同作业;线上渠道全新的UI设计将给客户带来焕然一新的视觉体验,同时安全便利的操作流程,一触即达的便民服务也让客户通过线上渠道办理业务更顺畅,体验更佳。

  四是自助业务更加便利。智能柜台覆盖了个人开卡、签约、电子银行开户、理财、转账、查询等业务,实现了大部分个人客户非现金业务的快速办理,通过“大堂事前引导、客户自助办理、现场快速审核”的新型业务处理模式,有效分流柜面业务压力、提升网点服务效能,打造良好的智能化、服务化、便捷化的业务自助办理模式。

  “智慧银行”平台的建设,将金融与科技深度融合,提升了金融服务承载能力和服务手段,改变了传统银行过分注重业务流程标准化的模式,全面提升客户服务水平和营销能力,抢占市场机遇和提高核心竞争力提供了强有力的系统支撑。比如开立对公存款账户的业务场景,使用“集中开户”作业方式,客户在渠道进行线上预填,经后台预审通过后,预约开户网点和开户时间,实现“免排队”;对于新开对公账户,客户提交资料后,柜员只审核资料的真实性,无需登录多系统进行信息的比对,实现“免比对”;客户无需填写对公开户资料,由柜员前台打印后交客户签章确认即可,实现“免填单”;未在行内建立客户信息的,系统进行客户信息赋值核心并开立账户,实现“免建档”;账户开立T+0日,系统自动进行“人行账户管理系统”的报备,前端柜员通过消息查看数据报备结果,无需单独登陆账户管理系统,实现“免报备”。前后台协同作业模式解决了企业开户流程繁琐、客户排队时间长、单据填写多、人工重复录入的痛点,有效的提升了窗口服务效率,为网点服务争取了良好的口碑。

  坚持“科技引领、创新驱动”战略,加强基于科技成果的创新应用,逐步由点到面、由产品到体系、由模仿到自主创新,不断升级迭代,为主营业务转型升级提供科技支撑。近三年累计投入系统运维研发资金3.6亿元,每年科技投入占经营利润的7%以上。完成各类信息科技建设200余项,新版信贷管理系统、CRM客户关系管理系统、消费信贷及智能微贷等一系列重大信息系统上线运行,扩大了普惠金融的覆盖面,提升了重点领域的信贷可得性,使金融服务的便利性大幅提高。

  在建设普惠金融服务平台,研发推广普惠金融产品方面,坚持“普及城乡、惠之于民”的经营理念,发挥自身贴近小微企业的天然优势,引导资金精准滴灌到需要扶持的群体上来。

  建设线上IPC微贷系统。该系统采用线上进件、线上风控及交叉检验、专家模型风险决策、贷后智能化监控等服务功能,有效拓宽小微获客渠道,实现业务效率与风险控制相匹配。客户可以通过扫描二维码在线上申请贷款,客户经理配备PAD移动端上门办理业务,贷款所需材料收集齐全后,最快两小时内就可以完成贷款审批,为客户提供便捷、高效的金融服务。

  同时,济宁银行依托税务系统还上线了“税智融”与“微业贷”信贷产品,以小微企业客户纳税信用等级及纳税数据为依据,结合征信数据、行内数据、外部信用等方面数据,以信用方式发放贷款,进一步拓宽融资渠道。并且,为小微企业融资“减费让利”。根据市场利率走势,对现有微贷客户进行客群细分、差异化定价,持续下调对客利率,对优质客群加大优惠力度。

  搭建消费金融星云网贷平台,为互联网金融贷款支持保障。平台内容涉及客户管理、运营管理、账务处理、风险管理、贷后催收等多个模块,依托此平台积极推出一款纯线上、纯信用个人消费贷款“济时雨”信贷产品。该产品可进行客群细分,实现差异化定价,通过客户在非金融场景下的行为轨迹,综合判断客户的欺诈风险和信用风险,有效补充了传统风控体系的不足,提升了贷款的审批效率,可达到3分钟申请、1分钟审批、1分钟到账,让更多普通的个人和小微用户享受到平等的金融服务成为可能。

  在打造“慧济生活”APP,构建起融合共生的发展生态方面,围绕提升客户便利性,提高银行APP用户活跃度和客户黏性,今年启动了惠济生活APP平台建设,该平台以服务市民为主旨,融合线上线下服务场景,构建服务、消费、政务、金融一站式本地生活平台,利用大数据和人工智能技术,细分客户群体,实现场景应用实用化、客户体验舒适化、支付场景流畅化,最终通过客户数据积累,实现生活场景及金融应用场景融合。

  “慧济生活”平台主打高频生活服务,期望通过服务场景拉近与商户及用户的距离,建立起用户忠实度,不仅方便用户进一步了解特色金融业务,更重要的意义是为自己创建了一块自有流量根据地。自有平台具备极低的推广成本,最大程度的集中曝光率,再加上长期高频使用培养起来的用户信任感,流量池一经建立,必将会给在细化本地市场、建立用户画像等方面创造得天独厚的优势,同时方便通过大数据分析更加深入了解客户,并以此推进基础金融产品的精准营销,借助流量及商家优势来实现基础金融业务的反哺,最终促进基础银行业务的成长。

  在科技赋能公司业务转型,更好地服务全市中心大局方面,围绕全市经济社会发展大局,提升“大数据”运用能力,加大公司业务信息化建设,在加快新旧动能转换、民营企业发展、服务保障民生等方面加大金融资源配置。

  搭建“大数据金桥”,通过与政府部门签订《济宁市金融信用服务平台合作协议》,实现了银企间、政银间的信息有效互通。一方面,当地优质企业可通过政府网站在线申报融资需求,通过政务大数据平台,企业融资需求可实时传递至银行端,实现了银企间的融资需求信息互通;另一方面,通过政务“大数据”平台,银行可在授权范围内获取当地工商、税务、土地、法院、质检、水、电、环保、海关等大数据信息,利用智能化客户筛选、识别系统,对企业客户的自动分析、精准画像,并自动生成优质目标客户清单,极大丰富了银行获客渠道。同时,通过将科技平台与客户管理系统(CRM)的对接,初步实现将筛选识别的优质客户融资需求、关键信息自动下发分支机构,实现客户分发、营销跟踪、结果反馈等,并可对营销转化情况进行多维度精准分析和后评价。

  今年以来共计支持项目融资43.64亿元,较年初增加8.21亿元。扶持中小微企业1.47万户,其贷款余额占全部贷款的70%以上。同时,采取降低贷款利率的方式有效降低企业融资成本,近年来先后对180家中小微企业合计降低融资成本3320.5万元。

  认真落省银保监局“合规深化管理年”部署要求,全面开展深化市场乱象整治工作,不断提高内控合规管理水平,风险管控能力持续加强。

  一是加强风险条线垂直管理,将风险管控关口前移;推进全面风险管理项目建设,初步构建起信用风险内部评级模型;实施独立审批人制度,提高授信审批的独立性和有效性;在分支行设立风险总监、风险主管、风险经理等风险管理岗位,与营销条线人员实行“双线调查,共同作业”,营销与风控并行,有效降低信息不对称的信用风险。

  二是引入大数据技术,提高风险管理的科学性。通过引入工商、税务、执行、征信等外部大数据信息,作为对小微企业贷前调查、授信准入、贷后管理的重要参考,不断提升信贷风险管理的科学性和有效性。比如对零售信贷业务,逐步由线下向线上消费、经营类贷款进行转型。线上业务及主要利用大数据、反欺诈、数据风控模型等风控手段进行风险识别,在客户身份核实方面,主要通过对身份证件影像资料采集、人脸识别及声纹识别等多种技术手段相结合的方式,实现对借款人身份及活体的认证和核验,杜绝欺诈风险。在客户准入方面,对申请客户进行画像分层,针对客群特征不同,制定差异化规则策略,调用不同策略模型进行综合风险评价,并给定不同准入模型阈值。

  三是强化信用风险管理。完善行业授信政策,加强对信用风险的分析预测,定期监测信用风险变动情况,及早采取化解措施。建立风险预警机制,定期组织开展信用风险压力测试,提高风险防范的前瞻性和主动性。建立奖惩机制,完善绩效考核办法,建立问题贷款清收化解奖励制度,增强了分支机构防控信用风险的自觉性。

  2019年是济宁银行深度融合金融科技、实现转型发展的攻坚之年。济宁银行坚持多点突破,积极打造金融科技发展特色,在促进金融科技与实体经济融合发展方面进行了有益探索。下一步,济宁银行将以科技赋能、创新驱动、转型发展为工作着力点,以人才干部队伍建设和风险合规制度体系建设为保障,全力推进高质量、内涵式发展。(宫振)

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